Se ritieni che il primo passo per gestire il tuo credito sia semplicemente chiudere una o più carte di credito, ripensaci.
A differenza dei consigli offerti da Alec Baldwin e Ben Affleck ai giovani venditori, sicuramente non dovresti chiudere sempre! (Millennials: Baldwin si riferisce a Glengarry Glen Ross; Gen X: Affleck si riferisce a Boiler Room)
Diamo uno sguardo alla relazione tra:
- Chiusura di una carta di credito e il tuo punteggio di credito
- Quando dovresti o non dovresti chiudere una carta di credito
- Se hai deciso, come fare (e sì, richiede più del semplice taglio della carta in due con le forbici).
In che modo la chiusura di una carta di credito influisce sul punteggio di credito
Per comprendere l’impatto della chiusura di una carta di credito sul tuo punteggio di credito, è importante conoscere i diversi componenti che compongono un punteggio di credito.
- 35% di cronologia dei pagamenti. Quanto sei affidabile. I ritardi nei pagamenti danneggiano il tuo punteggio di credito.
- 30% degli importi dovuti. Quanto devi e quanto credito hai a disposizione o il tuo “tasso di utilizzo del credito”.
- 15% di lunghezza della storia. Da quanto tempo hai credito. Gli account più vecchi sono migliori perché dimostrano che sei affidabile.
- 10% quanti tipi di credito. Se hai diverse linee di credito aperte, migliore sarà il tuo punteggio.
- 10% di richieste sull’account. Quante volte hai o un prestatore ha controllato il tuo background di credito.
I principali impatti sul tuo punteggio di credito alla chiusura di una carta sono la cronologia dei pagamenti e il rapporto di utilizzo del credito. Se smetti di usare una carta di credito e smetti di effettuare pagamenti puntuali su quella carta di credito, quel buon comportamento sul tuo rapporto di credito si ferma.
Inoltre, quando chiudi una carta di credito, il credito totale disponibile diminuisce e l’utilizzo del credito su tutte le linee di credito aumenta. I finanziatori preferiscono punteggi di utilizzo del credito inferiori. Questo ha senso. Se stai esaurendo il tuo credito, c’è un rischio aggiuntivo nel concederti un altro prestito oltre a quello. Tuttavia, se qualcuno utilizza solo il 10-30% del proprio credito totale, ha molto spazio per respirare e quindi può accettare qualsiasi nuovo pagamento di prestito, portando a un punteggio più alto.
In misura minore, la cronologia può essere influenzata quando chiudi una carta di credito. Ad esempio, se chiudi una carta che è stata aperta per molti anni ma conservi le carte che hai avuto solo per un anno circa, potresti vedere il tuo punteggio di credito calare.
Se speravi di poter chiudere una carta di credito per “ripulire” qualsiasi cattivo comportamento – forse hai esaurito la carta di credito o saltato alcuni pagamenti – sei sfortunato. Qualsiasi cronologia dei pagamenti negativi rimane su un rapporto per sette anni. La chiusura di una carta di credito non la rimuove dal tuo rapporto di credito né rimuove la cronologia dei pagamenti associata dal tuo rapporto di credito.
Quando dovresti chiudere una carta di credito
Mantieni le cose semplici
A volte dovresti andare a Marie Kondo con le tue finanze personali e semplificare le cose. Se hai carte di credito che non usi infilate in un vecchio portafoglio nel cassetto dei calzini, valuta la possibilità di chiudere questi account.
Buoni candidati sarebbero le carte di credito dei negozi al dettaglio con limiti di credito ridotti e saldi nulli, che non usi attualmente o che ritieni necessario utilizzare nel prossimo futuro. Potresti aver aperto questi conti per usufruire di uno sconto, diciamo del 20% su una Smart TV da 60 “, ma da allora hai utilizzato contanti. Chiudili.
Evita commissioni elevate
Se non utilizzi più le lounge aeroportuali e ammettiamolo, al giorno d’oggi chi lo è? – è tempo di considerare di abbandonare le carte di credito che hanno una tariffa annuale elevata di $ 400- $ 500 all’anno per i vantaggi che non utilizzi più.
Oltre a non aver più bisogno dei vantaggi del viaggio, i punti potrebbero non avere senso perché potresti fare meno acquisti.
Tuttavia, piuttosto che chiudere questi conti, puoi trarre vantaggio dalla chiamata all’emittente e dal downgrade a una carta con meno vantaggi e una commissione annuale inferiore (o forse nessuna commissione).
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Controlla la tua spesa
La tua spesa è andata fuori controllo?
Se ritieni che l’unico modo per controllare le tue abitudini di spesa sia semplicemente sbarazzarti delle carte di credito, allora chiudi i tuoi conti. Il tuo punteggio di credito potrebbe subire un duro colpo, ma è più importante controllare la spesa, ridurre il debito e reintrodurre buone abitudini in modo da poter passare alle 7 grandi vittorie di Ramit.
Quando non dovresti chiudere una carta di credito
Il tempismo è tutto. Anche se potrebbero essere necessari meno di 30 secondi per pagare con una carta di credito in un negozio o su Amazon, possono essere necessari fino a 60 giorni per chiudere completamente un conto con carta di credito.
Non chiudere una carta di credito se nei prossimi mesi prevedi di richiedere un nuovo prestito, rifinanziare un mutuo, acquistare una nuova auto o qualsiasi transazione che richieda al creditore di ottenere un punteggio di credito.
La chiusura di una carta di credito può portare a un calo del punteggio, anche se temporaneamente, quindi se hai bisogno del punteggio di credito più alto possibile, attendi la chiusura dei conti finché non avrai ottenuto le nuove linee di credito di cui hai bisogno.
Come chiudere una carta di credito
Se decidi di chiudere una particolare carta di credito, segui i passaggi seguenti per assicurarti che tutto funzioni senza intoppi e non subire sorprese lungo la strada.
Passaggio 1: paga completamente il saldo
Questo dovrebbe essere il primo passaggio quando si chiude una carta di credito con l’emittente del credito. Porta il saldo a $ 0.
Alcuni emittenti ti consentono di chiudere un conto che ha ancora un saldo: semplicemente non puoi effettuare nuovi addebiti mentre paghi il saldo. Tuttavia, pagalo in modo da non doverti preoccupare di saldi o commissioni in seguito.
Tuttavia, potresti eseguire un trasferimento del saldo su qualsiasi debito ancora presente sulla carta. Alcune persone lo fanno, pensando: “Oooh, trasferirò un saldo su un’altra carta di credito con un TAEG inferiore!” Tuttavia, ancora una volta, dovresti davvero saldare completamente la carta prima di chiuderla.
Passaggio 2: riscatta eventuali premi o punti
Se si tratta di una carta fedeltà, assicurati di riscattare eventuali rimborsi o punti / premi prima di chiudere il conto della tua carta di credito. Hai indovinato: usali o perdi.
Controlla il tuo account per un po ‘di tempo prima di pianificare la chiusura dell’account – circa un mese dovrebbe andare bene – per assicurarti di non perdere i vantaggi di cui potresti esserti dimenticato o eventuali pamenti che potrebbero essere in arrivo. Assicurati di non avere pagamenti automatici in uscita, ad esempio, per Spotify o per l’abbonamento in palestra.
Passaggio 3: annullare una carta di credito chiamando il servizio clienti
Effettua una telefonata alla società emittente della carta di credito e chiedi di chiudere il tuo account. Sebbene siano convenienti, non utilizzare quei chatbot nell’angolo inferiore destro della finestra del browser. Inoltre, non trovare le società di carte di credito su Twitter e non twittare che desideri chiudere il tuo account.
Quando chiami, tieni presente che molto probabilmente il rappresentante dell’assistenza clienti cercherà di convincerti a restare con l’emittente. Potrebbero parlarti dolcemente con vantaggi speciali o tassi di interesse ridotti per mantenere la tua attività. Se vuoi davvero cancellare la tua carta, sii gentile, ma fermo. (Ricorda, Ramit si occupa di negoziare correttamente.)
A questo punto, in genere verrai trasferito a qualcuno della banca che doppia e tripla conferma che desideri chiudere il conto. Esegui l’intero processo e assicurati di annotare il nome del rappresentante con cui hai parlato e la data e l’ora della conversazione. Inoltre, ottieni l’indirizzo postale.
Passaggio 4: richiedilo per iscritto
Potrebbe sembrare qualcosa che potrebbe fare tua nonna, ma fallo per iscritto. Chiedi conferma scritta che il tuo account è stato chiuso con un saldo di $ 0.
È imperativo che tu riceva conferma scritta della chiusura del tuo account per proteggerti da controversie o persino errori sui tuoi rapporti di credito.
Se l’emittente non offre una conferma scritta, crearne una tu stesso. Dopo la chiamata, segui una breve lettera in cui dichiari il tuo desiderio di chiudere la carta di credito. Includi che desideri che l’account venga “chiuso su richiesta del consumatore” e includi il tuo nome, indirizzo, numero di telefono, numero di conto e i dettagli della tua chiamata con il servizio clienti (il nome dei rappresentanti con cui hai parlato e la data e l’ora della conversazione). Come ulteriore livello di protezione, invia la lettera tramite posta certificata in modo da poter dimostrare che è stata consegnata.
Passaggio 5: attendere e controllare
Wow, ok, è ora di rilassarti un po ‘. Attendi un mese (o due) affinché tutto venga elaborato. Quindi, vorrai controllare due cose.
Innanzitutto, controlla il tuo rapporto di credito (ci sono tre agenzie di credito che monitorano il tuo credito) e assicurati che gli account siano elencati come “chiusi dal cliente”. I rapporti di credito sono generalmente accurati, ma si verificano errori che possono influire su di te per anni. Assicurati che nulla sia stato segnalato in modo errato alla chiusura dell’account.
In secondo luogo, accedi al tuo conto bancario online o chiama l’emittente per assicurarti che la carta di credito abbia ancora un saldo pari a zero. Quando l’account sta chiudendo possono comparire commissioni strane che matureranno interessi e ulteriori commissioni se vengono ignorate.
Oh, e se non l’hai già fatto, puoi finalmente prendere le forbici e tagliare il cartoncino di plastica.
Hai una carta di metallo? Ecco 4 modi per smaltirlo correttamente.
L’ultima parola
Conosci e valuta le tue opzioni. In definitiva, è la tua chiamata.
Non esiste una regola rigida e veloce su quante carte di credito dovresti avere o se hai bisogno di una carta di credito. Ricorda che crei salute finanziaria quando segui le tue regole di denaro.