Quando è stata l’ultima volta che hai spinto per un aumento della linea di credito?
Se meno di 6 mesi fa, dovresti chiamare la società della tua carta di credito.
Ottenere un aumento della linea di credito è una delle cose più importanti che puoi fare per migliorare il tuo punteggio di credito. Dal momento che migliorare il tuo punteggio di credito può farti risparmiare centinaia di migliaia di dollari nel corso della tua vita, ne vale la pena.
Ancora meglio, è una di quelle vittorie “imposta e dimentica”. Una volta che lo fai, continuerai a beneficiare dell’aumento della tua linea di credito ogni anno.
Che cos’è un aumento della linea di credito?
Quando in origine hai richiesto la tua carta di credito, l’emittente ha impostato un limite di credito in base alla tua storia finanziaria e al punteggio di credito in quel momento. Se in passato avevi commesso alcuni passi falsi in merito al credito o non avevi alcuna storia creditizia, la tua linea di credito potrebbe essere stata piuttosto bassa.
Man mano che dimostri di essere in grado di gestire bene il tuo credito, la società delle carte di credito potrebbe aumentare la tua linea di credito. Potrai spendere un importo maggiore sulla tua carta di credito ogni mese prima che inizi a essere rifiutato. In sostanza, questo ti consente di prendere in prestito più denaro.
Pro e contro degli aumenti della linea di credito
Gli aumenti della linea di credito possono giovare al tuo punteggio di credito e darti maggiore flessibilità con le tue finanze. Ma ci sono anche alcuni aspetti negativi potenziali. Ecco uno sguardo ai pro e ai contro di un aumento della linea di credito.
Pro: punteggio di credito più elevato
Ottenere un aumento della linea di credito può aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito abbassando il rapporto di utilizzo del credito. Il rapporto di utilizzo del credito è l’importo totale del credito rotativo attualmente in uso diviso per il credito rotativo totale disponibile. Ad esempio, se si dispone di una carta di credito con un limite di $ 1.000 e un saldo di $ 500, il rapporto di utilizzo del credito è del 50%. Un rapporto di utilizzo inferiore al 30% è generalmente considerato buono, sebbene mantenerlo inferiore al 10% sia migliore.
Con un aumento della linea di credito, è possibile prendere in prestito di più rimanendo all’interno di una gamma sana.
Ogni volta che si ottiene un aumento della linea di credito, l’attuale spesa mensile avrà un utilizzo del credito inferiore. Supponendo che non aumenti le tue spese. Aumentando metodicamente la linea di credito ogni anno, è possibile ottenere l’utilizzo del credito dal 30-40% fino al 5% anche se si spende lo stesso importo ogni mese. Questo, a sua volta, aumenta il tuo punteggio di credito più velocemente.
Pro: maggiore flessibilità nella spesa
Consigliamo vivamente che tutti paghino le loro carte di credito ogni mese. È l’unico modo per rendere le carte di credito un buon affare.
Ma a volte, la vita ci lancia sfide. Speriamo di avere a disposizione un fondo di emergenza. Cosa succede se questo si esaurisce? Le carte di credito possono fornire un cuscino temporaneo.
Anche se non è bene prendere l’abitudine di massimizzare le tue carte di credito, preferirei avere un limite più alto se la mia schiena è contro il muro. Una volta che i tempi si fanno difficili, sarà molto più difficile ottenere un aumento della linea di credito. Ottieni limiti più alti quando i tempi sono buoni, quindi è lì se mai ne hai bisogno.
Pro: ottieni premi su tutte le spese
Con un limite basso, potresti non essere in grado di adattare tutte le tue spese sulla tua carta di credito ogni mese. Eventuali addebiti che finiscono sulla tua carta di debito non riceveranno premi. Quindi un aumento del limite di credito per gestire la spesa mensile ti fa ottenere il maggior numero possibile di punti premio o di rimborso.
Un trucco al riguardo: effettua più pagamenti sulla tua carta ogni mese. Se hai un limite di $ 500 e spendi $ 1000 mensilmente, potresti spendere $ 500, pagare $ 500, quindi spendere altri $ 500. Questo diventa un po ‘doloroso dopo un po’, quindi è bello avere un limite abbastanza alto per gestire le spese in corso.
Contro: essere tentati di spendere di più
Avere accesso a più crediti potrebbe indurti ad andare su una abbuffata di spesa, ma non dovrebbe. Se ricevi un aumento della linea di credito, non aumentare la spesa complessiva. Dopotutto, non hai ricevuto un aumento.
Continua a spendere nel tuo budget, abbastanza basso da poter pagare l’intero saldo ogni mese. Se spendi troppo e non riesci a saldare completamente il saldo, dovrai pagare di più per gli interessi e tale interesse probabilmente cancellerà il valore di eventuali premi di cashback o altri vantaggi che potresti ottenere dall’utilizzo della tua carta.
Contro: abbassa temporaneamente il tuo punteggio di credito
Se l’emittente della tua carta di credito concede un aumento della linea di credito non sollecitato, sul tuo rapporto di credito verrà visualizzata una richiesta flessibile. Le inchieste non influiscono sul tuo punteggio di credito.
Tuttavia, se si chiama la società per richiedere un aumento della linea di credito, è possibile che facciano una dura richiesta sul proprio rapporto di credito. Un’inchiesta difficile può ridurre temporaneamente il tuo punteggio di credito da 5 a 10 punti. Se si desidera richiedere un aumento della linea di credito ma non si desidera la dura richiesta, chiamare il prestatore per chiedere se controllano il credito. Alcuni emittenti potrebbero essere in grado di darti un piccolo aumento della linea di credito senza prima controllare il tuo credito.
Dopo alcuni mesi, questo non avrà importanza e il tuo punteggio di credito recupererà. Basta non richiedere un aumento della linea di credito prima di richiedere un prestito importante come un mutuo o un prestito auto.
Quando aspettarsi un aumento della linea di credito
Se sei un nuovo titolare della carta di credito che inizialmente ha ricevuto un limite di credito molto basso, l’emittente potrebbe concederti automaticamente un limite di credito. Tuttavia, la maggior parte degli emittenti di carte di credito non aumenterà automaticamente il limite di credito a meno che tu non abbia effettuato pagamenti puntuali e sia rimasto entro il limite di credito per almeno sei mesi o un anno.
Se desideri aumentare il limite della tua carta di credito, assicurati di adottare le seguenti misure per dimostrare di sapere come utilizzare le carte di credito in modo responsabile.
- Paga le tue bollette per tempo. Questo è uno dei cardini di un buon punteggio di credito.
- Paga più del saldo minimo. Mentre gli emittenti di carte di credito come i clienti utilizzano le proprie carte, effettuare solo il pagamento minimo ogni mese può segnalare problemi finanziari. Dovresti davvero pagarlo per intero ogni mese.
- Mantenere il tasso di utilizzo del credito inferiore al 30%. Ciò significa per carta e nel complesso. È meglio distribuire la spesa su più carte piuttosto che avere una carta che è quasi esaurita.
- Monitora attivamente il tuo account. Tieni d’occhio il saldo della tua carta di credito per tutto il mese e cerca qualsiasi attività insolita in modo da poter contestare immediatamente addebiti fraudolenti
- Monitora il tuo rapporto di credito. Sfortunatamente, il furto di identità avviene troppo spesso. Tieni d’occhio il tuo rapporto di credito per assicurarti che qualcuno non stia facendo domanda per un nuovo credito a tuo nome o addebito su account che ritieni fossero inattivi. Contestazione immediata di eventuali errori o attività fraudolente con le tre agenzie di rating del credito.
Finché segui queste abitudini, dovresti essere in grado di richiedere un aumento della linea di credito ogni anno.
Come ottenere un aumento della linea di credito
Se hai gestito bene il tuo credito per un po ‘ma non hai ricevuto un aumento automatico della linea di credito nell’ultimo anno, chiama l’emittente della tua carta di credito e chiedine uno. Potresti anche essere in grado di richiedere un aumento della linea di credito online.
Se stai guadagnando più entrate rispetto a quando eri inizialmente aperto l’account, questo può funzionare a tuo favore. Gli emittenti di carte di credito di solito vedono un aumento delle entrate come se fossero in grado di superare un aumento della spesa delle carte di credito. Tuttavia, potrebbero chiedere la prova del tuo nuovo reddito prima di approvarti per un limite superiore. Durante la valutazione della tua richiesta, potrebbero anche chiedere informazioni sui tuoi altri limiti di debito e sui pagamenti dell’affitto o del mutuo.
Non scoraggiarti se l’emittente della carta di credito rifiuta la tua richiesta di aumento della linea di credito. Continua a pagare le bollette in tempo e a mantenere basso l’utilizzo del credito. Puoi riprovare tra sei mesi se continui a gestire bene il tuo credito o inizi a guadagnare di più. Se tutto il resto fallisce, puoi richiedere una carta diversa (e potenzialmente ottenere un limite di credito più elevato) quando il tuo reddito e punteggio di credito sono più alti.
Se hai più di una carta di credito, non cercare di ottenere aumenti della linea di credito su più carte contemporaneamente. Una raffica di domande difficili sul tuo rapporto di credito è una bandiera rossa per le agenzie di rating del credito che potresti avere problemi finanziari e può effettivamente abbassare il tuo punteggio di credito.
C’è mai tempo per diminuire la tua linea di credito?
Chiedere una riduzione della linea di credito non è di solito una buona idea. Può aumentare il tasso di utilizzo, riducendo così il punteggio di credito. L’unica volta che potrebbe avere senso è se sei tentato di spendere troppo per le tue carte di credito. Anche allora, probabilmente stai meglio tagliando la carta (ma mantenendo l’account aperto) o congelandola in un blocco di ghiaccio nel tuo congelatore piuttosto che richiedere un limite di credito inferiore.
Non c’è davvero un momento in cui desideri un limite inferiore. Ma può essere forzato su di te.
Durante le recessioni, le carte di credito diventano molto più difficili con i limiti di credito e l’approvazione. E quando le cose si fanno davvero difficili come hanno fatto durante la recessione del 2008, hanno limiti più bassi per alcuni clienti. Ricorda che i termini della tua carta di credito possono cambiare in qualsiasi momento.